Finanssivalvonta julkisti huhtikuussa 2011 tutkimuksen, jonka mukaan pankit ovat myöntäneet ylisuuria asuntolainoja asiakkaille, joiden maksukyky on heikko. Finanssivalvonnan mukaan yli 40 prosenttia nettotuloista vaativia lainanhoitoon liittyviä menoja voidaan pitää riskinä pienempituloisille kotitalouksille.
Taloussanomien laskemassa esimerkkitapauksessa 40 prosentin raja ylittyy, kun kahden hengen perhe pääkaupunkiseudulta ottaa 3 500 euron nettotuloillaan 250 000 euron lainan 20 vuodeksi 3,5 prosentin kokonaiskorolla. Näin kuukausimaksu nousee noin 1 450 euroon.
Lainanottajat yliarvioivat maksukykynsä
Maksukyvyltään heikot lainanottajat tyypillisesti arvioivat, että tulot kasvavat lähitulevaisuudessa ammattiin valmistumisen tai vanhempainvapaiden päättymisen myötä. Tässä joukossa on kuitenkin Finanssivalvonnan mukaan sellaisia, joille pankkien ei olisi pitänyt myöntää luottoa ollenkaan.
Finanssivalvonta korostaakin, että asuntolainaa otettaessa tulisi puntaroida tarkkaan, missä suhteessa lainapääoma on omaan lainanottokykyyn, varallisuuteen ja asunnon arvoon. Korkojen muutokseen on syytä kiinnittää erityistä huomiota. Vaihtuvakorkoisessa lainassa maksuvaran tulisi riittää korkeammankin koron ympäristössä.
Ihanteellisinta olisi, jos investoinnissa olisi omaa rahaa mukana. Monet hankkivat ensiasuntonsa kuitenkin täysin varatta. Jos tähän tilanteeseen vielä summataan aivan liian suuri laina, jonka ottamisessa ei ole otettu huomioon elämän muita realistisesti laskettuja kuluja ja varallisuuden muutoksiin liittyviä riskejä, on perheen ehkä pakko luopua unelmakodistaan kokonaan.
Toisten lainoja pidetään suurina
Alhaisen korkotason ja omistusasumisen tukemisen myötä tässä maassa on velallisia perheitä melkoinen määrä. Vuokralla asumista pidetään väliaikaisena vaiheena, ja osa on vuokra-asumisenkin kalleuden vuoksi jopa pakotettuja omistusasumiseen. Tuntuuko velallisen taakka raskaalta? Entä ottavatko toiset liian isoja asuntolainoja?
Eija uskoo, että kohta nelihenkinen perhe selviää kyllä lainastaan.
”Meillä on asuntolaina, mutta ei mitenkään suuri. Sanoisin kyllä, että jotkut ottavat liian isoja velkoja. Kun puhutaan korkojen noususta, alkaa joskus itseäkin hirvittää, mutta kyllä meidän pitäisi pärjätä”, sanoo Jyväskylän Forumin leikkipisteessä tavattu, kohta kahden lapsen äiti Eija.
”Mielestäni jotkut ottavat turhan isoja lainoja. Meillä ei mikään kovin valtaisa ole, mutta kyllä maksamiseen vielä 17 vuotta menee”, laskeskelee puolestaan yhden lapsen isä Timo.
”Ihmiset ottavat isoja lainoja ainakin sen perusteella, mitä asunnot nykyään maksavat. Meillä ei ole asuntolainaa, enkä olisi sitä ottamassakaan tässä elämäntilanteessa”, toteaa kantoliinassa uinuvaa pikkuista kuljettava Tiina.